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Assurance invalidité

Pourquoi souscrire à une assurance invalidité?

Un contrat individuel d’assurance invalidité est essentiel à la sécurité financière d’un propriétaire de PME. Parce que votre capacité à gagner un revenu est votre actif financier le plus important!

Peu de personnes s’attendent à souffrir d’une invalidité. Pourtant, les invalidités sont bel et bien une réalité pouvant provoquer des effets dévastateurs sur vos finances. Quelles sont vos chances?

Pourcentage de personnes qui seront invalides pendant au moins 90 jours avant l’âge de 65 ans et durée moyenne de l’invalidité

Âge % d’invalidité* Durée moyenne**
25 ans 44 % 2.3 ans
30 ans 42 % 2.7 ans
35 ans 40 % 3.1 ans
40 ans 37 % 3.3 ans
45 ans 33 % 3.4 ans
50 ans 28 % 3.3 ans

* Source : Table A des commissaires sur les statistiques d’invalidité 1985, Table de mortalité de l’ICA 92, pondérée 50/50 homme/femme
** Source : Table A des commissaires sur les statistiques d’invalidité 1985

Si vous êtes invalide, d’où tirerez-vous vos revenus?

  • De mon/ma conjoint(e) - Votre conjoint peut être en mesure de couvrir certaines de vos dépenses ou la totalité de celles-ci. Cela dit, votre invalidité influera sur le revenu de votre conjoint s’il doit s’occuper de vous ou assumer plus de responsabilités. Vous pourriez également avoir des dépenses supplémentaires comme les frais de garde des enfants, d’aménagement de la maison, ou des frais médicaux.
  • Du gouvernementVous n’avez probablement pas accès à l’assurance emploi ni aux protections de la CSST à titre de propriétaire d’entreprise. Même si vous y aviez accès, ces régimes sont très limités.
  • De mes économies – Si vous avez épargné 5% de votre revenu au cours des 10 dernières années, il ne suffit que de 6 mois d’invalidité pour utiliser la totalité de ces économies ! N’oubliez pas aussi que les retraits d’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) sont assujettis à l’impôt.
  • D’emprunts (prêts et crédit)C’est une solution de court terme. L’utilisation de prêts et du crédit vous créera cependant plus de dettes en raison des dépenses mensuelles supplémentaires. Il peut être également plus difficile pour une personne invalide d’obtenir de nouveaux prêts ou du crédit.
  • De la vente d’actifs - Serez vous disposé et capable de vendre rapidement et suffisamment d’actifs à leur pleine valeur pour répondre à vos besoins en période d’invalidité?
  • Du salaire versé par mon entrepriseCombien de temps votre entreprise pourra-t-elle soutenir cette situation sans votre participation à ses activités?
  • De mon régime d’assurance collective - Peut-être. Mais saviez-vous que les protections d’assurance invalidité incluses au régime d’assurance collective sont mal adaptées aux réalités des propriétaires d’entreprise? Par exemple :
    • La définition d’invalidité change après 24 mois. Vous devez à ce moment être dans l’incapacité d’occuper tout emploi rémunérateur afin de continuer à recevoir des prestations d’invalidité;
    • Il n’y a pas de protection pour une période d’invalidité partielle;
    • Les prestations ne sont pas indexées au coût de la vie;
    • Les revenus de dividende sont exclus du revenu gagné pour établir le montant de protection;
    • De façon générale, les protections sont limitées à 5 000$/mois.

De mon propre régime d’assurance invalidité individuelle – LA SEULE SOLUTION EFFICACE!

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C’est quoi l’assurance invalidité?

L’assurance invalidité, ou assurance salaire, est un programme de remplacement de revenu en cas d’invalidité.

Ce contrat protège votre revenu en remplaçant celui-ci, tout au moins en partie, si jamais un accident ou une maladie vous empêche d’occuper votre emploi. Il garantit votre stabilité financière grâce à des prestations versées tous les mois.

Notre Calculateur des besoins d'assurance invalidité peut vous aider à évaluer le montant nécessaire pour régler vos dépenses en cas d’invalidité.

Les assureurs - quatre compagnies d’assurance se partagent actuellement le marché de l’assurance invalidité entièrement garantie (contrat garanti et prime fixe sans augmentation possible) pour les propriétaires d’entreprises, soient : Canada-Vie, Great-West, RBC et Manuvie. Plusieurs autres assureurs offrent des contrats non garantis.

Le contrat - Nous offrons plusieurs programmes d'assurance invalidité individuelle conçus pour vous procurer un revenu en cas d’invalidité. Grâce à un éventail d'avenants de garantie facultative, nous pouvons personnaliser chaque contrat en fonction de vos besoins.

  • Le montant de protection
    Celui-ci est établi en fonction de votre revenu gagné. Nous analyserons donc vos déclarations de revenus personnelles ainsi que les états financiers de votre entreprise pour fixer le niveau de protection admissible.
  • Le délai de carence
    Vous décidez du moment débute le versement de la rente mensuelle suivant la date vous êtes déclaré invalide, soit généralement après 30, 60, 90 ou 120 jours.
  • La période d’indemnisation
    Vous choisissez la durée de la période d’indemnisation si vous demeurez invalide, soit 24 mois, 60 mois, 120 mois ou bien jusqu’à l'âge de 65 ans.
  • Les avenants
    Plusieurs options peuvent être ajoutées à votre contrat afin de mieux répondre à vos besoins. Notre rapport d’analyse contient toujours ces informations.

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